疑问一：

　　屋毁贷款照还

　　地震会对房屋造成严重损害，而房子对中国人来说，是最大的“身家”，但这个身家如果遭遇地震倒塌，贷款买房的人可能还要背负欠款。近日，记者就震毁房屋的房贷是否需要照常偿还等问题采访邕城银行业内人士，他们普遍表示银行并不承担地震风险，按照正常程序银行有权追回贷款，但考虑到此次汶川大地震巨大的危害性，如果银监会有新的优惠政策出台，银行会按照政策来操作，“虽然5月16日央行副行长苏宁表示央行对该问题非常重视，正在积极采取新办法，但是目前房贷政策还没有任何变化。”一位业内人士说道。

　　那么，地震后房屋贷款究竟应该由谁来埋单？广西广为律师事物所律师樊志雄表示，根据《民法通则》，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，则银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。樊志雄表示，借款人在向银行申请贷款时，除了与银行签订借款合同外，还要签订房屋抵押合同，这两份合同属于主从关系，虽然因为地震导致房屋标的物灭失，从而导致房屋抵押合同终止，但不影响借款合同的有效性，借款人仍要承担还款责任。不过，银行在发放贷款时本来就存在交易风险，如果房屋倒塌，借款人也已死亡，假如留有遗产，银行可以要求其遗产继承人还款，没有遗产或者借款人虽然生还，但已无力还款，对于银行来说就是交易风险。 

　　疑问二：

　　地震不在理赔范围内

　　按照惯常的逻辑，既然地震中损毁的房子还要清偿贷款，第一反应就是考虑风险转接，而保险往往成为其中的重要考虑对象。受汶川大地震的影响，最近邕城人也开始关注自己的房屋保险，“由于南宁地震很少，之前关注者寥寥。最近，咨询地震险的客户骤然增多，很多人都询问自己的房子能不能参保。”中国注册理财规划师、广西一通保险代理有限公司的卢仕锋介绍，就是对购房者一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋，虽然都可以参保，但没有“房屋地震险”的单独的专门险种。在通常的情况下，地震险通常以附加险的形式存在，即在购买房产险等财产险种后可以附加购买，购买后对符合条款要求的地震造成的保险财产的损失可以赔付。“房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。”卢仕锋说。  

　　记者从邕城多家保险公司了解到，现在保险公司的财产保险中，规定的保险责任有：台风、暴雨、雪灾、突发性滑坡、泥石流、海啸、洪水、火灾、山崩、龙卷风，除外责任有地震及地震次生原因等等。为什么把地震排除在外？多家保险公司对记者解释：我国目前对于地震的预测等技术手段还不完善；缺少专业人员对地震带来的损失后果的精算；缺少对地震风险分析的技术储备。

　　疑问三：

　　房贷险受益人不只有购房人

　　房贷险是所有房屋保险险种中较为常见的一种，央行在1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》规定：以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。以后，很长时间内，银行都要求借款人必须购买房贷险，但从2006年7月以后，各大银行纷纷改变策略，为“房奴”减压，将自由选择权交给借款人。“也就是说，现在，无论借款人买不买房贷险，银行都会为他们放贷。 ”南宁宝资嘉项目咨询有限公司总经理陈伟对记者说。据了解，房贷险责任范围一般是“因房屋质量问题而导致贷款人无法还款”，地震同样不在这种保险的理赔范围内。