今年以来，央行已五次上调人民币存贷款基准利率，同时个人公积金贷款利率也相应上调。明年1月1日起，老房贷客户就将一次性“扛下”连续5次加息增加的房贷压力，5年期以上个人住房贷款利率从6.84%(优惠利率执行5.814%)陡增到7.83%(优惠利率执行6.6555%)，增幅达14.47%。

    一边是中国资本市场诱人的投资前景，一边是每月实实在在的额外支出。手中的闲散资金、丰厚的年终奖是用于提前还贷，还是投资呢？临近岁末，该不该提前还贷，再次成为市民热议的话题。

多次加息，月供究竟增多少？

    最近记者就利息上调是否提前归还房贷，在办公室白领中做了一个小规模的调查，以下三种观点颇具代表性：

    ——倪先生2003年结婚买房目前尚有10万元商业贷款。他说，今年股票基金总体收益不错，等年终奖发了考虑还清所有贷款，过“无债一身轻”的生活；

    ——吴小姐说她借的公积金贷款利率不高，利息上升带来的还贷压力不大，目前不准备提前归还。由于八九月份买的基金都套住了，等发了奖金打算补仓，为2008年“炒基”布局；

    ——黄小姐目前尚有房贷60万元，她说目前通货膨胀，与物价上涨相比，房贷利率涨幅十分有限，反正每月还贷也不构成压力，年底前不打算归还房贷。此外，她还打算抛售些股票，加上年底奖金作首付贷款，买辆车。

    那么今年以来房贷利率连续上调，贷款市民究竟会因此增加多少利息支出呢？

    假设客户张先生2007年1月向银行贷款60万元，贷款期限25年。当时在享受15%下浮优惠的情况下(即贷款年利率为5.814%)，按照等额本息法计算，每月本息支出为3797.88元；经历多次加息后，2008年1月起，他的贷款利率将调整至6.6555%(15%下浮优惠)。假设张先生贷款本金还剩余59万元，他每月本息支出将为4107.48元，比原先增加309.60元，增幅8.15%。

    其实，无论是前文调查中表示提前还贷的倪先生，还是另有打算的吴小姐、黄小姐。对提前还贷，他们都表现得比较理性。或还贷或投资或消费，都是从自身的经济情况和实际需求做出了相应的选择。

    上海中行理财专家认为，并非提前还贷一定就合算，不还一定就吃亏，适合自己的才是最正确的。提前还贷，意味着必须放弃一部分流动资金，在减轻还贷压力的同时，其实也放弃了这部分资金在投资、理财产品上获得更高赢利的机会。而如手头资金十分宽裕，还清房贷减少额外利息支出，也不失为明智的举动。

提前还款，量力而行有技巧

    提前还款，关键在于节省利息支出。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前3年里一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降。

    同时，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。相较等额本息还款法，相同贷款期间内，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”。而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该支付的利息。

    一般来说，各家银行提供的提前还贷有5种方式可供选择：一是提前全部一次性还清贷款；二是部分提前还款，每月还款额不变，还款期限缩短；三是部分提前还款，还款期限不变，每月还款额减少；四是部分提前还款，每月还款额减少，同时缩短还款期限；五是剩余贷款保持总本金不变，还款期限缩短。

    在加息周期下，市民如果有能力一次性偿清贷款，建议一次性还清；如果还款能力有限，则可选择部分提前还款。如想少付利息，选择缩短期限的方式是最有效